一段倒霉经历引发的思考……
打小我就知道，得到一样东西，是需要付出代价的。
这个代价可能还是幼小的我不能承受之痛。
要么是我的肉体，做家务…
要么是我的精神，搞学习…
换来的东西，无非是几口零食、一些零钱…
然后，发生了一件事。
北方的街边常有各种叫卖，糖葫芦无疑是其中最招小孩子喜欢的，我也不例外。
当我最终吃到它的时候，你们可以想象一下那种巨大的满足感，不只是口腹上的愉悦，还有精神上的快感。
此刻，我吃的糖葫芦不是糖葫芦，是我干了一个礼拜的家务。
在口腹之欲+精神快感的双重作用下，我感觉自己到达了人生的巅峰。
但天有不测风云，人有旦夕祸福。
我正在尽情享受属于我的酸甜时刻，一个小伙伴跑了过来，闹着玩儿似地要夺我的糖葫芦，然后又闹着玩儿似地没拿住。
结果，我俩眼睁睁地看它落在地上，场面一度十分尴尬。
顿时，我嘴里的山楂就不甜了。
打那之后，我有很长一段时间没有再吃糖葫芦。
和小伙伴没关系，只是我感受到一种莫名的失落，付出了巨大努力却没换来好结果。
后来，我发现有糖雪球这种东西。
同样是山楂+糖的组合体，只不过山楂球之间没有被竹签串起来的共同命运，那种一荣俱荣，一损俱损的集体主义不会再上演。
所以，我吃糖葫芦的次数就更少了。
别把山楂串在同一根签子上，这是我得出来对风险的最朴素的认知。
为什么说起这段童年往事，是因为我今天在知乎上看见一个贴子。
有一位网友，张三。
40出头，2017年因为咳嗽去医院做检查，结果发现自己有肺癌。
做完手术，主刀教授安慰她，不用化疗不用吃药，可以和正常人活得一样长了。
但，就像我说的，天有不测风云。
过了不到一年的时间，张三又被查出卵巢有达5公分的肿瘤，恶性。
在统计学上，要是事件发生的概率小于特定的数字，就叫做小概率事件。
这样的事件理论上可以发生，但发生的概率较小，可能性几乎为0。
比方说，买彩票中头奖。
每期当然有可能开出来头奖，但一个人买一注就中头奖的概率，几乎没有。
比方说，一个人患两次重疾。
关于“一个人患多次重疾的概率”，我国人身险业务不过几十年，没有这方面的官方数据。
有个精算师Alex在17年做过一个数学模型，给出了可供参考的“重疾多次理赔概率表”。
多次理赔，有这么4种场景较为常见。
癌症+三年后复发，8.03%；
心脏病+一年后复发，2.42%；
其他重疾+癌症，0.44%；
癌症+三年后复发+六年后复发，2.01%。
总的来说就是，多次理赔的概率很低。
图中算的是数字，但生活里都是故事。
以前很少听说二次重疾，是因为大多数人都没撑过第一次重疾。
现在不止听说，甚至还有了对应保险产品，主要原因就是：医疗条件好了，人们活得久了。
知乎上的网友张三，40来岁，就体验到了多次理赔的人生。
不看钱的话，多次当然比单次好。
接下来，我会说几个挑选多次赔付重疾险的原则。
合理的分组赔付
还记得糖葫芦和糖雪球吗？
分串的糖葫芦，一掉就是一串没，糖雪球则不会。
由此类比，显然不分组重疾险，比起分组重疾险，对投保人来说会更友好。
不过，市面上更常见的多次重疾险，还是分组的。
因为重疾险里的疾病，动不动就是几十种。
正常的保险公司都会选择把相关的疾病划分到同一组，而同一组内的疾病一般只赔一次。
要想多次，烦请患另一组的疾病。
既然涉及到分组，那就有个好坏。
很容易理解，要是有产品把常见28种重疾都分到一组，那分了等于没分，因为那28种重疾发病率有95%以上。
所以，这28种重疾，彼此分得越开越好。
而这25种重疾里，又有6种是高发中的高发，
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病。
所以，这6种重疾，彼此分得越开越好。
在这6种重疾里，恶性肿瘤当之无愧，是高发中的高发中的高发。
不管是数据统计，还是现实生活中的体感，都是如此。
所以，恶性肿瘤单独分组最有诚意。
但分组解决不了一个问题，那就是同组疾病的复发，比方说癌症和心脑血管疾病，在二次理赔中，这两者算是高发。
这种情况的解决方案就是，附加二次赔责任。
要是按风险保障情况，来个排序的话：
多次赔付+癌症二次赔＞单次赔付+癌症二次赔＞多次赔付＞单次赔付
当然，它们之间的保费，基本也越来越贵。
还有一个小原则和一个核心原则。
小原则：间隔期、生存期越短越好
不管是分组形式的多次赔，还是附加二次赔形式的多次赔，对重疾之间的间隔时间，是有规定的。
一般在90天到180天，要是癌症二次赔，通常为3-5年。
有些产品还会要求个生存期，一般不会超过30天，要是投保人确诊后在生存期内死亡就没有第二/第三次赔偿。
核心原则：做足保额
之前我就说过一个观点：所有产品在做好核心保险责任的前提下，才有资格讨论加量加价、各花入各眼的问题。
而保额，就是大多数人购买人身险的核心原则。
不管是单次赔付重疾险，还是多次赔付重疾险，哪怕是花里胡哨带返还责任的重疾险，都要把基础保额做足。
否则，如果买了一份10万保额的重疾险，即使责任再花哨，赔付次数再多，也只是中看不中用。
但保额这个数没有统一标准。
我的建议是，在不影响日常吃喝玩乐的基础上，能买高点就买高点。
预算有限的话，保额至少也大于自己两三年的收入；
预算要是充足，可以考虑重疾多次赔付。
如果大家对保险配置还有其他疑问，随时可以找小助理咨询~
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